El seguro de vida deudor de la tarjeta de crédito es uno de los cobros más mal entendidos o pasados por alto. Este artículo te guiará a través de todo lo que necesitas saber acerca de los seguros de vida saldo deudor en tarjetas de crédito, desde su funcionamiento, hasta cómo pueden ser útiles para ti y tu familia. Este artículo será particularmente útil si ya cuentas con un seguro de este tipo, pero quieres estar seguro de que lo estás aprovechando al máximo y si es posible mejorarlo.
¿Qué es el seguro de vida deudores de las tarjetas de crédito?
El seguro de vida deudor de tarjeta de crédito es una protección que cubre el saldo pendiente de la deuda en tu tarjeta en caso de fallecimiento e incapacidad total y permanente. Este tipo de seguro garantiza que tus seres queridos no hereden la deuda de tu tarjeta de crédito en caso de un evento desafortunado, como tu muerte o una discapacidad que te impida continuar trabajando.
Este seguro se activa desde el primer día en que te dan tu tarjeta, lo que significa que ofrece cobertura inmediata en caso de fallecimiento, suicidio y homicidio. El pago del seguro se realiza junto con la cuota de tu crédito, facilitando así el manejo de tus finanzas.
Un dato curioso, es que que este seguro también está presente en créditos de libranza, créditos rotativos, de libre inversión, hipotecario o leasing habitacional, incluso si utilizas alguno de estos para una compra de cartera.
Entre los principales beneficios de este tipo de seguro, se destacan:
- Cobertura inmediata desde el primer día de vigencia del seguro, incluyendo fallecimiento por suicidio y homicidio.
- Cobro simultáneo con la cuota de la tarjeta de crédito, simplificando el proceso de pago.
- Protección que permite cancelar el saldo de la deuda en caso de eventos de riesgo amparados por la póliza.
- El valor asegurado cubre el saldo total de la deuda, incluyendo capital, intereses corrientes y de mora, gastos y honorarios de cobranza, primas de seguro y cualquier otra suma relacionada con el préstamo, según la certificación expedida por el banco al momento del fallecimiento o de la estructuración de la incapacidad total y permanente del deudor.
¿El seguro de vida deudores en la tarjeta de credito es obligatorio?
En Colombia, el seguro de vida deudor en tarjetas de crédito no es obligatorio por ley. Sin embargo, los bancos tienen la libertad de establecer sus propias políticas y requisitos en cuanto a este seguro. La mayoría de las entidades financieras en el país optan por hacerlo de pago obligatorio para sus clientes, como una medida adicional de protección tanto para el deudor como para el banco en caso de eventos inesperados.
Aunque no lo creas, algunos bancos incluso pueden estar dispuestos a ofrecer condiciones más favorables, como tasas de interés más bajas o límites de crédito más altos, para aquellos clientes que cuenten con este tipo de seguro.
Cancelar el seguro de vida deudores en la tarjeta de crédito no siempre es una opción
Antes de tomar la decisión de cancelar un seguro de vida deudor en tu tarjeta de crédito, es importante tener en cuenta ciertos aspectos clave:
- Obligatoriedad del seguro: La mayoría de los bancos exigen contar con un seguro de vida deudor para tarjetas de crédito. Si decides cancelar el seguro que ya tienes, es probable que el banco te solicite contratar uno nuevo para mantener la tarjeta activa.
- Costo relativo del seguro: El costo de los seguros de vida deudor en tarjetas de crédito suele ser bastante bajo en comparación con otros gastos asociados a la tarjeta, como intereses y cuota de manejo. Por lo tanto, cambiar el seguro proporcionado por tu banco podría no generar un ahorro significativo.
- Comparación con otros tipos de seguros: En el caso de seguros de vida deudor para créditos de libre inversión y libranza; o el seguro de crédito hipotecario o leasing habitacional, cambiar el seguro a través de Figuro podría representar un ahorro de cientos de miles de pesos e incluso millones en algunas ocasiones. Sin embargo, esta situación no se aplica en el caso de tarjetas de crédito, donde el ahorro potencial es menor.
- Proceso de cancelación: Si aún deseas cancelar el seguro de vida deudor de tu tarjeta de crédito, consulta con tu banco sobre el proceso y los requisitos para hacerlo. Asegúrate de cumplir con todas las condiciones y de tener un nuevo seguro que cumpla con los requisitos del banco antes de cancelar el actual.
Aunque es posible cancelar el seguro de vida deudor en tarjetas de crédito, es importante tener en cuenta las implicaciones y considerar si realmente vale la pena hacerlo. Dado que el costo de estos seguros suele ser bajo en comparación con otros gastos asociados a la tarjeta, podría ser más conveniente mantener el seguro proporcionado por tu banco y centrarse en optimizar otros créditos u otras áreas de tus finanzas personales.
¿Qué cubre el seguro de una tarjeta de crédito?
El seguro de vida deudor de tarjeta de crédito ofrece una serie de beneficios y coberturas que pueden resultar atractivos para los titulares de tarjetas y sus seres queridos. Los principales beneficios y coberturas incluyen:
- Protección financiera: En caso de fallecimiento o incapacidad total y permanente del titular, el seguro cubrirá el saldo que debas para ese momento en tu tarjeta de crédito. Esto evita que la deuda se convierta en una carga financiera para ti o tus familiares y les permite enfrentar esta difícil situación con mayor tranquilidad.
- Cobertura amplia: La mayoría de estos seguros cubren diferentes causas de fallecimiento, incluyendo muerte natural, accidental, homicidio y suicidio, desde el primer día de vigencia del seguro. También suelen cubrir la incapacidad total y permanente del titular, asegurando el pago del saldo de la tarjeta en caso de que no puedas seguir trabajando debido a una enfermedad o accidente.
- Flexibilidad en el pago: El pago de la prima del seguro lo realizas de manera simultánea con el pago de la cuota mensual de la tarjeta de crédito, facilitando así su gestión y evitando la necesidad de realizar pagos adicionales.
- Beneficios adicionales: Algunos seguros de vida deudor en tarjetas de crédito incluyen beneficios adicionales, como asesoría legal, asistencia médica y psicológica, y servicios funerarios, entre otros. Estos servicios pueden ser de gran ayuda para los seres queridos del titular en momentos difíciles. Consulta siempre las condiciones de tu tarjeta de crédito y pregunta en tu banco antes de contratarla para estar seguro de que así sea.
- Mejores condiciones crediticias: Contratar un seguro de vida deudor puede resultar en condiciones más favorables por parte del banco, como tasas de interés más bajas o límites de crédito más altos, lo cual puede ser beneficioso para ti como titular de la tarjeta a largo plazo.
En resumen, el seguro de vida deudor de tarjeta de crédito te brinda protección financiera y tranquilidad tanto a ti como a tus seres queridos. Es importante siempre evaluar las opciones disponibles y pensar que al final este seguro es una medida de protección financiera adicional que tienes por utilizar tu tarjeta de crédito.
Cuánto cuesta el seguro de vida deudores en las tarjetas de crédito en Colombia
Los costos asociados al seguro de vida deudor en tarjetas de crédito pueden variar dependiendo de la entidad financiera y las condiciones específicas de cada póliza. Aun en las mejores tarjetas de crédito de Colombia, el costo del seguro está relacionado con el saldo que debes en la tarjeta de crédito y se calcula de diferentes maneras según la entidad. Las dos formas más comunes de cobro son:
- Tasa fija por monto de deuda: Algunas entidades financieras aplican una tasa fija por cada millón de deuda. Por ejemplo, podrían cobrar $1.800 por cada millón de deuda a la fecha de corte o facturación del préstamo personal.
- Tablas de costos: Otras entidades financieras utilizan tablas de costos basadas en rangos de saldo de deuda. Estas tablas establecen primas mensuales que varían según el monto adeudado en la tarjeta de crédito. Un ejemplo de tabla podría ser:
Es importante destacar que estos costos y cargos son solo ejemplos y pueden variar según tu entidad financiera y la póliza específica que el banco te cobra. Por esta razón, es fundamental comparar diferentes opciones y leer detenidamente las condiciones de cada seguro antes de pedir tu tarjeta de crédito.
Además, es importante tener en cuenta que el costo del seguro de vida deudor es adicional al de la cuota de manejo mensual de tu tarjeta de crédito. Esto significa que tú como titular de la tarjeta deberás pagar tanto la cuota de manejo como el costo del seguro al mismo tiempo.
¿Cómo saber si mi tarjeta tiene un seguro?
Para determinar si tu tarjeta de crédito incluye un seguro de vida deudor, hay varias acciones que puedes realizar:
- Revisar el contrato: Al adquirir una tarjeta de crédito, firmas un contrato con la entidad financiera. En este documento, se detallan todas las condiciones, incluidos los seguros asociados a la tarjeta. Revisa cuidadosamente el contrato y busca información relacionada con el seguro de vida deudor.
- Consultar tus extractos: Los extractos o estados de cuenta mensuales suelen incluir información sobre los cargos y servicios adicionales, como el seguro de vida deudor. Revisa tus extractos y verifica si aparece algún cargo relacionado con este tipo de seguro.
- Comunicarte con la entidad financiera: Si aún tienes dudas, puedes comunicarte directamente con la entidad financiera que emitió tu tarjeta de crédito. Ellos podrán confirmarte si tu tarjeta incluye un seguro de vida deudor y brindarte información detallada sobre sus características, coberturas y costos.
- Revisar el sitio web de tu banco o entidad financiera: Algunas entidades financieras publican información sobre sus productos y servicios en sus sitios web. Puedes buscar información relacionada con el seguro de vida deudor en la sección correspondiente a tarjetas de crédito.
- Consultar con un asesor financiero: Si prefieres obtener información personalizada y asesoramiento sobre tus opciones de seguros, puedes contactar a un asesor financiero independiente. Este profesional te ayudará a analizar tus necesidades y a identificar si tu tarjeta de crédito incluye un seguro de vida deudor adecuado para ti.
Recuerda que, aunque el seguro de vida deudor no es obligatorio por ley en Colombia, muchas entidades financieras lo incluyen como requisito para acceder a una tarjeta de crédito. Por lo tanto, es importante estar informado y conocer las características y beneficios de este tipo de seguro antes de contratar una tarjeta de crédito.
Ranking de costos del Seguro de Vida Saldo Deudor de tarjetas de crédito en Colombia
En Colombia, los costos del seguro de vida deudor en tarjeta de crédito pueden variar significativamente entre las distintas entidades financieras. A continuación, presentamos un ranking de los costos de este seguro en algunos de los principales bancos y emisores de tarjetas de crédito en Colombia. Este ranking es meramente informativo y puede variar por disposición del banco, por lo que te recomendamos verificar siempre la información directamente con la entidad financiera de tu interés.
Seguro de Vida Deudor Tarjeta de Crédito Falabella
Esta entidad no publica en su página web los costos del seguro de vida deudor de la Tarjeta de Crédito Falabella CRM.
Sin embargo, el seguro de vida deudor en Falabella funciona de la siguiente manera: si el usuario decide financiar su deuda, autoriza a CMR Falabella a contratar un seguro de vida que cubra fallecimiento e invalidez total y permanente, sobre el saldo adeudado al final de cada mes. El usuario puede elegir la compañía de seguros de entre las seleccionadas por el emisor (CMR Falabella), y éste actuará como beneficiario del seguro.
CMR Falabella puede recibir una comisión de la compañía de seguros, pero el usuario solo pagará el precio y cargo total indicado en el contrato, más el IVA si aplica. El usuario tiene la opción de elegir entre las compañías de seguros disponibles en el Anexo I de su contrato, y el emisor puede cambiar de compañía en el futuro, informando al usuario para que pueda hacer una nueva elección.
La cobertura del seguro incluye el saldo deudor de la Tarjeta de Crédito CMR Falabella en caso de fallecimiento del titular o su invalidez total y permanente por accidente y/o enfermedad, según las condiciones de la póliza. La edad máxima para ingresar al seguro es de 90 años, y la edad máxima para permanecer en el seguro es de 95 años.
Si el usuario desea excluirse de la cobertura, debe presentar al emisor una póliza de seguro de vida saldo deudor que también cubra los riesgos de invalidez total y permanente, con un monto máximo de capital asegurado igual o superior al de la póliza contratada por el emisor, en una compañía de seguros calificada con A o superior según Fitch.
Seguro de Vida Deudores Tarjeta de Crédito Colpatria
Scotiabank sí publica en su página web el costo del seguro de vida deudores de la tarjeta de crédito Colpatria. Este seguro en Colombia funciona de la siguiente manera:
El tomador del seguro es Scotiabank Colpatria, y tú eres el asegurado por ser cliente deudor de tarjetas de crédito. El valor asegurado corresponde al saldo total de la deuda en la fecha del siniestro. La prima mensual del seguro varía según el rango de saldo de deuda, y se presenta en la siguiente tabla que está vigente desde el 1 de agosto de 2022:
La aseguradora en este caso es Axa Colpatria Seguros de Vida S.A., y la edad mínima de ingreso es de 18 años, sin límite de edad máxima de ingreso o permanencia.
Las coberturas del seguro incluyen muerte por cualquier causa e incapacidad total y permanente por enfermedad o accidente con una disminución de la capacidad laboral igual o superior al 50%. Las coberturas de muerte e incapacidad son excluyentes entre sí, y en caso de ocurrir alguno de estos eventos, se cancela el saldo total de la deuda y finaliza la cobertura de la póliza. No se aplican deducibles en estas coberturas.
Existen algunas exclusiones de la póliza, como guerra, terrorismo radioactivo, nuclear, biológico y químico, entre otras. La información suministrada para la inclusión en la póliza debe ser completa y verídica, y la mora en el pago de la prima conlleva la terminación automática del seguro.
Seguro de Vida Deudor Banco de Occidente Tarjeta de Crédito
Banco de Occidente sí publica los costos de su seguro de vida deudor para tarjeta de crédito. Los encuentras en los consolidados del banco, así:
El seguro de vida deudor del Banco de Occidente para tarjeta de crédito en Colombia ofrece dos coberturas principales: Vida Deudor e Incapacidad total y permanente.
La cobertura Vida Deudor cubre el saldo total de la deuda de la Tarjeta de Crédito en caso de fallecimiento del titular. Esta cobertura incluye muerte por cualquier causa, como suicidio, homicidio, actos terroristas y muerte accidental.
La cobertura de Incapacidad total y permanente cubre el saldo total de la deuda de la Tarjeta de Crédito en caso de incapacidad total y permanente del titular, originada en lesiones físicas orgánicas o alteraciones funcionales. Para ser considerada incapacidad total y permanente, la pérdida de capacidad laboral debe ser igual o superior al 50%, y la lesión o alteración debe persistir por un período continuo no menor a 150 días calendario.
Además de las causas generales de incapacidad, se consideran específicamente eventos como amputación total de dos o más miembros, pérdida total e irreparable de la vista por ambos ojos, amputación total de un miembro y pérdida irreparable de la vista por un ojo, pérdida total e irreparable de la audición o del habla, y demencia incurable con previa declaración judicial.
Para presentar una reclamación por siniestro, los documentos correspondientes deben ser entregados en cualquier oficina del Banco de Occidente S.A.
Cuanto cuesta el seguro de vida deudores de la tarjeta Exito
Tuya sí presenta los costos del seguro de vida deudores tarjeta Éxito. En 2023 estos eran:
El seguro de vida deudores de la tarjeta Éxito en Colombia ofrece protección en diferentes situaciones, como fallecimiento, incapacidad total permanente, desempleo, incapacidad total temporal, enfermedades graves y compra protegida.
La tarifa del seguro de la tarjeta Éxito es de $3.266 por cada millón de pesos en deuda o que se utilice con la tarjeta. Recuerda revisar esta información siempre con tu entidad financiera para asegurarte que está actualizada
Las coberturas son las siguientes:
- Vida / Incapacidad Total Permanente (ITP): Se cubre el valor máximo del cupo utilizado en créditos rotativos en caso de fallecimiento o incapacidad total permanente, con un único pago.
- Desempleo: Se cubren 7 cuotas de $130.000 cada una en caso de desempleo.
- Incapacidad Total Temporal: Dependiendo de la duración de la incapacidad, se indemniza con un único pago de 3 o 9 cuotas de $130.000 cada una. Si la incapacidad dura entre 15 y 105 días, se indemniza con 3 cuotas. Si la incapacidad es mayor a 105 días, se indemniza con 9 cuotas.
- Enfermedades Graves: Se cubren 7 cuotas de $130.000 cada una en caso de enfermedades graves.
- Compra Protegida: Se ofrecen hasta 2 eventos al año, con una cobertura de hasta $1.000.000 por evento.
Para obtener información más detallada sobre el seguro, los plazos y términos relacionados, se pueden consultar los documentos legales proporcionados por la tarjeta Éxito. El seguro es proporcionado por Cardiff.
Seguro de vida deudores tarjeta de credito AV Villas
Este banco no publica los costos del seguro de vida deudores de la tarjeta de crédito AV Villas. Sin embargo, en este seguro en Colombia el banco es el tomador y primer beneficiario del seguro.
Las coberturas incluyen muerte e incapacidad total y permanente. Sin embargo, hay exclusiones principales en la póliza:
- Para el amparo de muerte, se excluye el fallecimiento del deudor que ocurra antes de iniciar la vigencia del seguro.
- Para el amparo de incapacidad total y permanente, se excluye si la fecha de expedición del dictamen es anterior a la fecha de inicio de la vigencia individual del seguro.
Para tramitar una reclamación, se debe acudir a una oficina del Banco AV Villas, donde se radicará la solicitud a través de la Central Única de Reclamos (CUR), asignando un número y una fecha de respuesta.
Los documentos requeridos para la atención de la reclamación varían según la cobertura:
Muerte:
- Formulario de reclamación completamente diligenciado.
- Fotocopia legible de la cédula de ciudadanía del deudor asegurado.
- Copia simple legible del Registro Civil de Defunción del deudor asegurado.
Incapacidad Total y Permanente:
- Formulario de reclamación completamente diligenciado.
- Fotocopia legible de la cédula de ciudadanía del deudor asegurado.
- Original o copia del dictamen de Incapacidad Total y Permanente certificado por: Medicina Laboral de la EPS, ARL, AFP y/o Junta de Calificación de Invalidez. Para trabajadores con régimen especial, se aportará copia del acta de la junta médica o tribunal correspondiente.
Cómo evaluar y seleccionar el mejor seguro para tu tarjeta de crédito
Solo si quieres evaluar y seleccionar el mejor seguro de vida deudor para tu tarjeta de crédito en Colombia, sigue estos consejos:
- Comparar coberturas: Evalúa las coberturas ofrecidas por cada aseguradora, incluyendo fallecimiento, incapacidad total y permanente, desempleo, incapacidad total temporal y enfermedades graves. Asegúrate de que las coberturas satisfagan tus necesidades y expectativas.
- Revisar exclusiones: Lee detenidamente las exclusiones de cada póliza y ten en cuenta las situaciones que no están cubiertas por el seguro. Compara las exclusiones entre las diferentes aseguradoras y elige la que mejor se ajuste a tus necesidades.
- Costo del seguro: Compara las primas de los seguros ofrecidos por diferentes aseguradoras. Considera no solo el costo inicial, sino también cualquier aumento en las primas durante la vigencia del seguro.
- Reputación de la aseguradora: Investiga la reputación y solidez financiera de las aseguradoras. Puedes consultar opiniones de otros clientes y calificaciones de solidez financiera en línea para tomar una decisión informada.
- Flexibilidad y facilidad de trámites: Evalúa la flexibilidad de las aseguradoras en términos de pagos, renovación de la póliza y proceso de reclamación. Opta por una aseguradora que ofrezca un proceso de reclamación sencillo y eficiente.
En Figuro, consideramos que el Seguro de Vida Deudor no es la característica principal para seleccionar una tarjeta de crédito, pero puede desempatar una decisión en caso de que haya dos opciones entre las cuales no puedas decidirte y ayudarte a ahorrar dinero. Al final, lo importante es buscar un seguro económico que cubra incapacidad y muerte. Cualquier otra cobertura adicional posiblemente la podrás obtener con mejores precios y condiciones por fuera de este producto específico, como el mejor seguro de vida para tu presupuesto.
