El historial crediticio ante las Centrales de Riesgo es tu puerta de entrada al sistema financiero. En esta guía te mostraremos cómo se construye, cómo saber si tienes una buena historia crediticia, cómo averiguar tu score de crédito, cómo limpiar un reporte negativo en Datacrédito o CIFIN TransUnion y, sobre todo, cómo mejorar tu vida crediticia.
Qué es el historial crediticio en Centrales de Riesgo
El historial crediticio es el registro de todos los pagos que has hecho a tus productos financieros o a servicios que contratas con empresas (como televisión o celular). Se creó para que las entidades que dan crédito pudieran conocer fácilmente a sus futuros cliente. También, les facilita a los clientes el acceso a servicios y productos porque no tenemos que demostrar que somos “buena paga”. En cambio, nuestros futuros acreedores pueden verlo directamente en el historial.
Actualmente, existen empresas que se dedican a recoger toda la información posible sobre nuestros hábitos de pagos. Luego, le venden esta información a las entidades financieras y comercios que quieran consultarla para decidir si nos prestan dinero o servicios.
Recuerda que el crédito es un elemento fundamental para que funcione la economía y está basado en la confianza que tiene un acreedor (el que presta dinero), de que el deudor (al que le prestan) pueda pagar. Las famosas centrales de riesgo les permiten a los primeros ver cómo se ha comportado una persona en el pasado con sus obligaciones, para que decidan:
- Darle acceso a un producto o un servicio por el excelente comportamiento que ha tenido el deudor en el pasado.
- Exigirle más pruebas para garantizar que está en condiciones de pagar de vuelta lo que le prestarán: ingresos suficientes, estabilidad laboral, quizás que sea propietario de un carro o un inmueble.
- No prestarle un servicio o venderle a crédito un producto por el riesgo de que no le pague.
Qué son las Centrales de Riesgo
Las empresas que guardan nuestro historial crediticio se conocen popularmente como Centrales de Riesgo. Sin embargo, el término adecuado debería ser Operadores de Información. En Colombia existen varias empresas que llevan el registro de nuestros hábitos de pago, las más conocidas son:
- Datacrédito (hoy propiedad de Experian)
- TransUnion (antes conocida como CIFIN)
El negocio de estas empresas es vender el acceso a su plataforma. Allí, cualquier comercio o entidad financiera puede consultar y conocer nuestros hábitos de pago. Es importante tener en cuenta que estas consultas deben realizarse siempre con nuestra autorización.
Cuando una empresa contrata el servicio de una de las Centrales de Riesgo puede decidir si reporta nuestro historial de pagos o no. Incluso, puede decidir reportárselo solo a Datacrédito, por ejemplo, y no a TransUnion, o viceversa. También, decidirá cada cuánto actualiza la información, por lo que es común ver reportes que se actualizan mensualmente, y otros que pueden tardar hasta 3 meses en aparecer.
Cómo consultar el historial crediticio en las Centrales de Riesgo: Datacrédito o CIFINTransUnion
Te recomendamos que revises tu historial crediticio en ambas Centrales de Riesgo una o dos veces al año. Actualmente, existen tres formas de revisarlo:
- Presencialmente.
- A través de un derecho de petición.
- Por internet.
La Ley establece que tenemos el derecho de consultar nuestro historial crediticio gratis una vez por mes. Sin embargo, las Centrales de Riesgo no han hecho las consultas 100% gratuitas en todos sus canales. Al final, cualquier canal que elijas tendrá un costo directo o indirecto. Veamos:
Cómo consultar tu reporte en Datacrédito presencialmente
Es necesario agendar una cita en un Centro de Atención y Servicio (CAS). Al llegar al CAS debes presentar tu documento de identidad original.
Si envías a otra persona para que lo haga en tu nombre, será necesario que esa persona lleve una carta de autorización tuya con tu firma autenticada -no mayor a 90 días-, una fotocopia de su cédula y una fotocopia de tu cédula.
Consultar tu historial crediticio presencialmente en TransUnion
Basta con ir a una de sus oficinas de atención y llevar tu documento de identidad.
Desafortunadamente cuentan únicamente con oficinas en Bogotá.
Consultar tu historial crediticio GRATIS a través de un derecho de petición
Dado que las Centrales de Riesgo no tienen oficinas en todas las ciudades, o que muchas veces no tenemos el tiempo para ir presencialmente a una oficina, es posible enviar por correo físico un Derecho de Petición tanto a Datacrédito como a CIFIN TransUnion.
Modelo de derecho de petición a Centrales de Riesgo
Será necesario escribir una carta y enviarla a las oficinas de las centrales de riesgo ante las que quieras hacer la consulta. En el caso de Datacrédito será en en Bogotá (Carrera 7 No. 76-35, piso 2); en el caso de TransUnion también en Bogotá (Calle 100 # 7A- 81. Piso 8). En ella es necesario incluir:
- Nombre completo.
- Número de cédula.
- Lugar de residencia y dirección de correspondencia donde queremos recibir la respuesta.
- Correo electrónico (si tenemos); para que sea más rápida la respuesta podríamos pedir en la carta que nos respondan por este medio.
- La solicitud de consultar en detalle nuestra historia crediticia a través de este medio.
- Nuestra firma autenticada en una notaría.
Cómo consultar el Historial Crediticio por internet
Las Centrales de Riesgo tienen, cada una, una página web por si no quieres ir a consultar tu historial crediticio en sus oficinas.
En el caso de Datacrédito, puedes acceder a la página de MiDatacredito. Actualmente, tienen un plan gratuito y otros planes de suscripción mensual con algunos servicios extra.
La página web de CIFIN TransUnion se llama ControlPlus. En ella tienes dos opciones: si quieres consultar tu historial crediticio gratis, tendrás que enviar un derecho de petición a través de su sistema de solicitudes, quejas y reclamos.
Sin embargo, puedes pagar $15.000 por una única consulta de tu historia crediticia a través de ControlPlus (precios a septiembre de 2021). En enero de 2020 esta consulta única valía $7.800.
Cómo funcionan los reportes en Centrales de Riesgo
Hay dos tipos de reportes en las Centrales de Riesgo: positivos y negativos. Cualquier entidad financiera o comercio que esté suscrita a Datacrédito o TransUnion puede actualizar la información sobre tu comportamiento de pago de los productos que tienes contratados con esta, y dar cualquiera de los dos reportes.
La mayoría de reportes (más del 70%) en Colombia son positivos.
Siempre que pagues tus cuentas a tiempo tendrás un reporte positivo. Estos reportes nunca se borran de tu historia crediticia. Siempre que una entidad revise tu historial, verá mes a mes las obligaciones que pagaste a tiempo.
En cambio, si te atrasas en el pago de una obligación es posible que tengas un reporte negativo. El reporte negativo no es inmediato (al otro día de quedar en mora); depende de con qué frecuencia la entidad a la que le debes actualiza la información sobre tus hábitos de pago.
Además, en Colombia es obligatorio que te notifiquen que te van a reportar.. A partir de la fecha de esta comunicación, el reporte se hará efectivo -generalmente- 20 días más tarde.
Por cuánto tiempo permanece un reporte en Centrales de Riesgo
Los reportes positivos nunca se borran.
En cambio, los reportes negativos permanecerán siempre por el doble del tiempo que te hayas demorado en pagar. Es decir, si te demoras 2 meses en pagar una obligación, el reporte negativo permanecerá por 4 meses después de que te hayas puesto a paz y salvo.
Después de este tiempo, el reporte negativo debe desaparecer. Es importante saber que tú no debes hacer nada para que este reporte negativo desaparezca. Es un proceso automático.
Si en alguna deuda te atrasaste más de 2 años, el tiempo máximo para que un reporte aparezca en tu historial crediticio es de 4 años. Es decir, que si te demoraste en pagar 4 años una obligación, y lograste ponerte a paz y salvo, ese reporte permanecerá por 4 años (y no por 8) en las Centrales de Riesgo.
Para qué sirve y cómo hacer vida crediticia
La mejor forma de tener buenos reportes ante las Centrales de Riesgo es empezar contratando servicios básicos como planes de telefonía celular, televisión o internet para el hogar. Entre más barato sea el plan más fácil será que te aprueben la solicitud, sin necesidad de tener historial crediticio. Esto puede ayudarte para la siguiente etapa.
El historial crediticio es la mejor carta de presentación ante una entidad financiera, o una empresa que preste servicios -como televisión o telefonía celular-. Por esto, una buena vida crediticia te permitirá acceder a estos productos y servicios sin necesidad de presentar documentos extra que demuestren tu capacidad de pago.
El segundo paso será demostrar que también eres capaz de manejar productos de crédito. Para lograrlo, lo recomendable será buscar una de las mejores tarjetas de crédito del mercado con un cupo bajo y cuyo trámite sea breve según tu perfil; para estudiantes, por ejemplo, hay entidades que les han diseñado productos especiales.
Después de lograr la primera tarjeta de crédito, es recomendable —y solo en la medida de tus necesidades y capacidades— tener distintos tipos de productos financieros, y mejorar tus líneas de crédito, para que tu historial refleje la madurez que vas adquiriendo en el manejo de tus obligaciones.
Qué es el score (puntaje) crediticio y cómo mejorarlo
Las Centrales de Riesgo han inventado una forma de hacer mucho más fácil el análisis de toda la información que guardan: el puntaje crediticio. Se trata de un índice que muestra qué tan buena es tu historia crediticia. Leerlo es muy fácil: entre más alto, mejor.
En el caso de Datacrédito, por ejemplo, ese puntaje va en una escala de 150 a 950. Entre más puntos tengas, las entidades financieras te ofrecerán más y mejores créditos porque es más probable que cumplas con tus obligaciones.
Cómo mejorar tu puntaje crediticio
Hay varias cosas que mejoran el puntaje crediticio, entre ellas:
Haber empezado a manejar productos de crédito hace 13 o más años; porque es el tiempo en que algunos consideran que una persona puede alcanzar su madurez crediticia.
Al adquirir un crédito, evitar adquirir otro en los siguientes seis meses.
Contratar distintos tipos de productos de crédito; porque demuestra experiencia y buen manejo en distintos tipos de obligaciones.
Utilizar menos del 50% de los cupos de las tarjetas de crédito o créditos rotativos.
Tener un comportamiento estable en el uso de tarjetas de crédito y créditos rotativos; porque grandes variaciones en su uso pueden indicar problemas de flujo de caja.
Contar con un crédito hipotecario; porque es el producto más complejo que se le ofrecen a una persona (por montos, tasas, plazos, etc.)
El más importante de todos: pagar oportunamente evita reportes negativos en Centrales de Riesgo. Tendrás un mejor puntaje si logras pagar oportunamente en el último año, y puede ser todavía más alto si mantienes ese récord por cuatro años.
Qué hacer si hay errores en tu historial crediticio
Recuerda que las Centrales de Riesgo solo recogen la información que las entidades con las que tienes productos o servicios contratados reportan. En este sentido, si hay algún error, la culpa (en principio) será de tu entidad y no de Datacrédito o CIFIN TransUnion.
En consecuencia, si encuentras un crédito que no es tuyo, por ejemplo, o un reporte negativo que ya debería haber desaparecido, empieza por reclamarle directamente a la entidad que hizo el reporte. Para esto, puedes consultar nuestra Guía del Defensor del Consumidor Financiero.
Ahora bien, también puedes hacer la reclamación directamente ante las Centrales de Riesgo.
Buena parte de las reclamaciones son por saldos “insignificantes” que quedaron sin pagar de productos como tarjetas de crédito. Esto cambia con la Ley de Borrón y Cuenta Nueva de 2020. Es muy importante que te asegures de pagar totalmente una obligación financiera antes de darla por saldada; es posible que si te quedaron 15 pesos por pagar, un banco termine haciendo de manera automática el reporte a Datacrédito o TransUnion por mora.
Al final, ¿qué tanto deben preocuparnos las Centrales de Riesgo?
La historia crediticia es importante como un sello de calidad de tus habilidades para cumplir responsablemente con tus obligaciones. Sin embargo, a veces terminamos preocupándonos más de lo necesario por la misma.
Tener un reporte negativo en Centrales de Riesgo puede cerrarnos las puertas para acceder a crédito en el sistema financiero; sin embargo, nadie está exento de tener uno —por todo lo que puede afectar nuestro flujo de caja en algún momento de nuestra vida—. Recuerda que los reportes negativos siempre desaparecen y los positivos permanecen.
Por esto, un reporte negativo no es el fin del mundo, una vergüenza, o algo a lo que debes temerle. Un reporte negativo es una alarma de que hay algo que debemos atender con urgencia en nuestras finanzas personales y que podemos arreglar si hacemos la tarea identificando el problema y no quedándonos en los síntomas. Recuerda que si necesitas asesoría en tus Finanzas Personales, puedes contratar cualquiera de nuestras membresías o planes de asesoría financiera.
Para algunos, incluso, un reporte negativo puede ser una ayuda; así evitan seguir endeudándose y haciendo más complicada su situación financiera al creer que los problemas de dinero se solucionan únicamente con dinero.
Finalmente, no tener historia crediticia es mejor que tener una mala historia crediticia. Lanzarte a manejar la mayor cantidad de créditos y productos que puedas sin entender cómo funcionan y solo por hacer historial puede ser un error costoso para tus finanzas personales. Recuerda que el crédito es una herramienta y que lo único que hace a una deuda buena o mala es el uso que hagamos de ella, no el producto en sí mismo.
