Qué es Insurtech (y por qué casi todos somos insurtechs)
El concepto de InsurTech se encuentra en un punto de inflexión crucial. Ya no es suficiente hablar de InsurTech como una simple fusión entre tecnología y seguros; es un fenómeno mucho más amplio y profundo.
Hasta hace algunos años, el término "InsurTech" solía delinearse claramente: una intersección de seguros con tecnología digital avanzada. Pero hoy la realidad es más compleja. La tecnología ha permeado cada faceta del sector asegurador, borrando las líneas entre lo que era tradicionalmente seguros y lo que es ahora InsurTech.
Es crucial, por tanto, replantear cómo categorizamos y entendemos InsurTech, no solo para apreciar su evolución sino también para navegar eficazmente su futuro.
Lo que enfrentamos ahora es un desafío y una oportunidad: redefinir InsurTech de manera que refleje su verdadera envergadura y alcance. No se trata simplemente de adoptar tecnología; es una transformación completa de modelos de negocio, de estrategias operativas, y de la misma esencia del aseguramiento. Este artículo propone una nueva forma de mirar InsurTech, una que captura su rica diversidad y su profundo impacto en el mundo de los seguros.
Definiciones y Evolución de "InsurTech"
Las líneas tradicionales entre tecnología y seguros se han desdibujado. La definición de InsurTech, alguna vez clara y concisa, ahora abarca una variedad de actores: desde startups hasta aseguradoras apostando por canales digitales directos.
Esto hace cada vez más difícil responder a una pregunta fundamental: ¿Qué constituye realmente InsurTech?
Las definiciones más simples se ven así:
- InsurTech can be described as the innovative use of technology in insurance and is a subset of FinTech, or financial technology (NAIC)
- Insurtech is the intersection of insurance technology where advances in technology are being used to drive innovation for insurance companies. Ever-evolving tech and new products can help the insurance industry manage their operations more efficiently, reduce costs and increase customer satisfaction. It also helps insurers better understand policyholders needs and develop innovative new technologies that meet those needs. (The Zebra)
- Insurtech helps you focus on value (like Warby Parker), personalize (like Netflix), and create more efficiency (like Amazon). Yup, Insurtech is the tool that does it all. With insurtech, everyone — from underwriters to brokers to policyholders — immediately benefits. (Salesforce)
Un resumen de las definiciones más populares de Insurtech muestra los siguientes elementos en común y algunos pocos matices o diferencias:
En las definiciones más populares parece haber un mismo hilo conductor: la innovación tecnológica en el núcleo de los seguros. Originalmente, InsurTech surgió como una sinergia entre los sistemas de seguros tradicionales y la tecnología, una especie de subconjunto de FinTech centrado en mejorar los procesos de seguros y aumentar su rentabilidad.
Las definiciones que vienen de la academia y la investigación parecen aportar elementos mucho más variados para entender mejor qué es y qué no es insurtech.
Definiciones académicas de Insurtech
Julian Yu y Benjamin Yen, proponen que InsurTech implica centrarse en los tres elementos básicos del seguro:
- Contrato de riesgo
- Cartera, y el
- Ecosistema de seguros
Por tanto, la tecnología clasificada como InsurTech debe tener un impacto significativo en la operación del seguro, en mejorar la aceptación del mismo y en la gestión de carteras. Su meta es mejorar la disponibilidad, asequibilidad y asegurabilidad de los seguros.
Lo que no es Insurtech, según Yu y Yen serían "las automatizaciones de oficina" que no resuelven los problemas centrales del seguro ni tienen un impacto significativo en su operación.
Xian Xu y Peter Zweifel sugieren tres dimensiones para evaluar qué es y qué no es Insurtech:
- Gestión y operaciones de la empresa que realiza InsurTech
- Nivel de tecnología, y
- Experiencia del usuario
Para Xu y Zweifel, Insurtech comprende innovaciones de jugadores del mercado tradicionales y no tradicionales que explotan la tecnología de la información para entregar soluciones específicas a la industria de seguros. Estas soluciones están orientadas al cliente o impulsadas por datos y están específicamente dirigidas a:
- Mejorar el negocio de seguros, incluyendo marketing y distribución
- Evaluación y suscripción de riesgos
- Manejo de reclamos
- Provisión de servicios de valor agregado
- Innovación en productos o servicios de seguros, operaciones digitalizadas, asociaciones y modelos de negocio.
En cuanto a lo que NO es InsurTech, Xu y Zweifel proponen que la infraestructura general de IT corporativa, como los sistemas de automatización de oficinas, están más allá del alcance de InsurTech como se discute en la academia y la industria. Esto sugiere que InsurTech se distingue de la tecnología de la información estándar utilizada en las operaciones diarias de una empresa.
Finalmente, para Valentino Ricciardi la definición de InsurTech abarca mucho más que la simple combinación de seguros y tecnología. Lo define como un ecosistema de empresas basadas en la innovación que generan valor para los clientes y/o incumbentes, incidiendo y solucionando problemas en la cadena de valor a través de la tecnología y adoptando un enfoque ágil/lean y centrado en el usuario.
Para Ricciardi, hay tres aproximaciones para entender la forma en la que las Insurtechs operan:
- Se apalancan en las tecnologías más innovadoras y avanzadas
- Se enfocan en mejorar la experiencia siguiendo un enfoque centrado en el usuario, y
- Tienen una cultura ágil y se apalancan en analítica avanzada para tomar decisiones de negocio
Por qué importa una definición de Insurtech
Queda claro que estamos frente a un término que ha madurado y evolucionado significativamente. La interpretación original de InsurTech, centrada en la tecnología como herramienta de eficiencia, ha dado paso a una visión más amplia que abarca la transformación completa de la cadena de valor de los seguros. Lo que era una categoría relativamente sencilla se ha convertido en un ecosistema complejo y dinámico.
Definir InsurTech importa porque permite entender qué están haciendo las empresas de InsurTech y qué las diferencia de actores tradicionales. Además, ayuda a identificar y comprender el impacto real de estas innovaciones en la industria de seguros.
Una definición clara ayuda a todas las partes interesadas a alinear sus estrategias y expectativas en torno a esta transformación tecnológica. Cuando hablamos de partes nos referimos a:
- Empresas de InsurTech que hacen software para la cadena de valor (aseguradoras, promotorías, agentes y corredores)
- Empresas de Insurtech que crean soluciones para suscripción, reclamaciones, etc.
- Aseguradoras tradicionales
- Asociaciones
- Inversionistas
- Reguladores
Al establecer una definición clara, se pueden evaluar el potencial y la importancia de las nuevas tecnologías en relación con los valores centrales del seguro. Además, ayuda a guiar la asignación de recursos dentro del ecosistema asegurador y a explorar el potencial de InsurTech para mejorar o rediseñar modelos de negocio de los diferentes actores del mismo.
¿Cómo, entonces, podemos redefinir y categorizar adecuadamente el panorama de InsurTech en un mundo donde la tecnología está cada vez más democratizada y accesible?
¿Cómo distinguimos entre los que lideran la transformación tecnológica y los que simplemente la siguen?
En las siguientes secciones, exploraremos estas preguntas y propondremos un marco para comprender y categorizar eficazmente los diversos actores del ecosistema InsurTech.
El Cambio en el Paradigma en el "Tech" del InsurTech
La razón principal por la que la definición de Insurtech se ha movido de categorizar a un actor, a entenderlo como un ecosistema está en la democratización tecnológica.
Históricamente, el dominio de "tecnologías avanzadas" era el santuario exclusivo de profesionales con conocimientos especializados.
Por ejemplo, hasta hace 20 años, el diseño de sitios web estaba limitado a expertos en HTML, o en el uso de herramientas como Macromedia Dreamweaver, o Flash. Los CMS como Wordpress, o los últimos como Webflow, le permiten ahora casi a cualquier persona, crear sitios web de primera categoría sin conocimientos técnicos profundos.
Podríamos decir que lo mismo estamos viviendo en este momento en el desarrollo de aplicaciones. Basta combinar ChatGPT, o Claude, con una herramienta como Replit, para crear una aplicación que hasta hace un par de años solo podía hacer alguien que dominaba Javascript y HTML.
Este cambio radical en el acceso y la facilidad de uso de la tecnología está teniendo un impacto significativo en diversos sectores, incluido el de los seguros.
En el sector asegurador, la democratización tecnológica se manifiesta en la adopción y adaptación de herramientas avanzadas, como CRM para seguros especializados, por parte de compañías que antes dependían de procesos manuales y sistemas tradicionales. Cuando Figuro inició, nos bastó con combinar Typeform y Zapier para crear un MVP de una experiencia digital de cotización y compra de seguros para los clientes que visitaban nuestra web.
Esta democratización tecnológica no solo afecta a las grandes compañías, sino que también impulsa la madurez digital de agentes de seguros. Los agentes que adoptan estas tecnologías emergentes están mejor posicionados para competir y ofrecer servicios más eficientes en el mercado actual.
Lo que una vez fue un diferenciador clave, la tecnología avanzada, se está convirtiendo en una norma esperada en la industria. La era actual exige que los actores de la industria aseguradora no solo adopten estas tecnologías emergentes, sino que las integren profundamente en todas las facetas de su negocio, desde la evaluación de riesgos hasta la interacción con los clientes.
En última instancia, nos dirigimos hacia un futuro -o ya hemos entrado en él- donde la distinción entre las "compañías de seguros tradicionales" y las InsurTech desaparece, y donde la tecnología se convierte en una herramienta esencial y omnipresente en el sector.
La democratización de la tecnología no es solo un cambio en sí mismo; es el catalizador de una transformación integral en la industria de seguros, donde la capacidad de adaptarse y evolucionar tecnológicamente determinará el éxito y la relevancia en el mercado. Por esta razón, Insurtech no puede seguir siendo la palabra para denominar a las Startups y ahora pasa a definir el ecosistema en su conjunto.
La democratización de la tecnología conduce a un escenario donde es inevitable en seguros integrar tecnologías avanzadas para mantenerse relevantes y eficientes. Esta tendencia hacia una mayor integración tecnológica es un hecho y transformará a todas las compañías de seguros y actores en InsurTechs en un futuro cercano. Es hora de hablar de startups Insurtech, aseguradoras Insurtech, agencias de seguros Insurtech, etc.
¿Es más o menos tecnológica una página web creada con Wordpress que una escrita por un ingeniero? ¿Es más o menos tecnológica una aplicación creada en Replit que una que creó desde cero un desarrollador fullstack? ¿Es más o menos tecnológica una agencia de seguros que utiliza CRM seguros de última generación para ofrecer experiencias digitales a clientes internos y externos?
Funcionalidad sobre Complejidad
En el corazón del debate sobre qué constituye verdaderamente una empresa InsurTech, yace una distinción crucial: no es ya la complejidad de la tecnología lo que define a InsurTech, sino cómo se aplica esta tecnología para innovar y resolver problemas dentro del sector asegurador.
No obstante, la inteligencia artificial para agentes de seguros es una de las tecnologías más transformadoras en el espacio insurtech, permitiendo una personalización sin precedentes y una eficiencia operativa mejorada.
Ahora bien, la esencia de ser InsurTech cada vez radica menos en la sofisticación de las herramientas tecnológicas empleadas, y más en el impacto y la eficiencia que estas aportan al mejorar procesos, servicios, productos de seguros, y la experiencia del cliente. Esto nos lleva a una comprensión más amplia y profunda de InsurTech, una que abarca un rango más extenso de aplicaciones y soluciones tecnológicas.
Por ejemplo, las soluciones InsurTech modernas están abordando desafíos críticos de la industria, como el churn para agencias, utilizando análisis de datos avanzados y estrategias de retención basadas en tecnología para mejorar significativamente la lealtad del cliente y el crecimiento sostenible.
Insurtech como un Espectro
El hecho de que tanto las empresas con equipos de ingeniería dedicados como aquellas que emplean herramientas tecnológicas más accesibles pueden considerarse InsurTechs, demuestra que las categorías tradicionales ya no bastan para capturar la diversidad y la complejidad del sector.
En lugar de una división binaria entre líderes tecnológicos y seguidores, InsurTech se manifiesta mejor como un espectro o continuo, representando variados grados de adopción tecnológica e innovación. Este enfoque nos permite apreciar la rica diversidad del ecosistema InsurTech, donde diferentes actores adoptan distintas estrategias y niveles de compromiso tecnológico.
Este espectro podría verse así:
En un extremo del espectro, encontramos a los Innovadores, aquellas entidades que están a la vanguardia, desarrollando nuevas tecnologías y modelos de negocio disruptivos. Estas organizaciones no solo adoptan las últimas tendencias tecnológicas, sino que también las crean, liderando el camino hacia nuevas formas de operar en el sector asegurador.
Por otro lado, tenemos a los Adoptantes Tempranos, empresas que no desarrollan nuevas tecnologías, pero son rápidas en integrar tecnologías emergentes para mejorar sus operaciones y ofertas. Estas compañías son cruciales para llevar las innovaciones del mercado a una aplicación práctica y generalizada. Son también el tipo de empresa que puede crear procesos únicos e innovadores utilizando tecnología de terceros. Un ejemplo podría ser un asesor que busca software de seguros para agentes de última generación.
Avanzando en el espectro, nos encontramos con los Mejoradores Incrementales. Estas compañías están en transición, adoptando gradualmente tecnologías digitales para modernizar sus prácticas tradicionales. Aunque no están a la vanguardia de la innovación, están comprometidos con un cambio significativo hacia la digitalización. Un ejemplo podría ser un intermediario que integra software para agencias de seguros probados que aceleran su eficiencia y mejoran la experiencia del cliente.
Finalmente, los Conservadores Digitales son aquellos que son lentos en adoptar tecnologías emergentes, pero mantienen un enfoque constante en la eficiencia y la modernización, utilizando tecnologías básicas y establecidas para mejorar sus operaciones. Un ejemplo podría ser una compañía que busca cómo vender seguros de una mejor forma pero sin arriesgarse a integrar las últimas tecnologías disponibles en el mercado.
Este enfoque crea nuevas posibilidades para categorizar y atender necesidades de los actores de la industria. Aquí hay un ejemplo de qué tipo de actores podrían caber en el espectro, según su categoría y grado de innovación:
Framework de Evaluación y Categorización de Insurtechs
Organizaciones como la AIC (Asociación Insurtech de Colombia) , Asociación InsurTech México , InsurteChile , o la AIP (Alianza Insurtech del Pacifico) podrían aprovechar esta coyuntura para crear frameworks y crear una visión estructurada para diferenciar entre las empresas según su grado de innovación, adopción tecnológica y impacto en el mercado.
Un ejemplo, podría ser un framework que se basara en cinco criterios clave:
- Propiedad de la Tecnología: Este criterio evaluaría si las empresas desarrollan su propia tecnología y tienen propiedad intelectual significativa, o si dependen de tecnologías de terceros, personalizándolas para sus necesidades específicas.
- Propuesta de Valor Basada en Tecnología: Aquí se consideraría cómo la tecnología contribuye a la propuesta de valor de la empresa. Se distingue entre empresas cuya propuesta de valor central es su tecnología única y aquellas para las cuales la tecnología es solo una parte de su oferta.
- Adopción de Tendencias Tecnológicas Emergentes: Este aspecto podría medir la rapidez y el grado de adopción de nuevas tecnologías por parte de las empresas. Se examinaría si son pioneras en la adopción de nuevas tendencias o si prefieren seguir prácticas establecidas.
- Integración y Escalabilidad de la Tecnología: Evaluaría cómo las empresas integran la tecnología en sus operaciones y si tienen la capacidad de escalar estas soluciones tecnológicas a lo largo de su negocio.
- Impacto y Disrupción en el Mercado: Este criterio analizaría el grado en que las empresas están generando cambios significativos y disruptivos en el mercado de seguros.
Esta tabla ilustra cómo cada estado en el espectro InsurTech podría alinearse con estos criterios:
Reflexiones ¿finales?
En el corazón del debate sobre qué es y qué no es InsurTech se encuentra una reflexión fundamental sobre la evolución y la adaptación en una era de aceleración y democratización tecnológica.
Las herramientas analíticas avanzadas, como Figuro Insights para agentes de seguros, representan el tipo de innovaciones que están redefiniendo la industria. Estas soluciones no solo mejoran la eficiencia operativa, sino que también ofrecen insights valiosos para la toma de decisiones estratégicas.
Al redefinir InsurTech, no solo estamos reconociendo la proliferación de la tecnología en el sector de seguros, sino que también estamos desafiando las nociones tradicionales de innovación y adaptación tecnológica. Esta nueva comprensión de InsurTech tiene implicaciones significativas para la industria, redefiniendo roles, expectativas y estrategias.
La Importancia de Distinguir Diferentes Grados de Innovación y Adopción Tecnológica
El lienzo está abierto para encontrar una nueva clasificación que reconozca y valore los diferentes grados de innovación y adopción tecnológica.
En un entorno donde la tecnología se ha democratizado, las distinciones entre líderes y seguidores tecnológicos son más matizadas. Esto conlleva una evaluación más profunda del impacto tecnológico que va más allá de la mera adopción de nuevas herramientas, enfocándose en cómo estas tecnologías remodelan los modelos de negocio, mejoran la experiencia del cliente y potencian la eficiencia operativa.
Implicaciones para la Industria
La nueva visión de InsurTech sugiere que todas las compañías del sector asegurador, tarde o temprano, terminarán integrando tecnologías avanzadas en sus operaciones.
Esta transición plantea desafíos y oportunidades: desde la necesidad de cultivar una cultura de innovación hasta la adaptación a un mercado en constante cambio donde la agilidad y la capacidad de respuesta son esenciales para el éxito. La adopción de esta perspectiva ampliada de InsurTech obliga a las empresas a reconsiderar su enfoque en el desarrollo de productos, la experiencia del cliente y la eficiencia operativa. También las motiva a crear una hoja de ruta clara para ingresar a los nuevos espacios de encuentro de estos actores:
- AIC (Asociación Insurtech de Colombia) , en el caso de Colombia
- Asociación InsurTech México , en el caso de México
- InsurteChile , en el caso de Chile
Preguntas Abiertas
Este análisis es un llamado a evaluar nuestra posición en el espectro de innovación y a adoptar estrategias que nos permitan navegar y prosperar en el presente y futuro de la industria. Para los inversores y reguladores, es un llamado a comprender y apoyar esta evolución, reconociendo que las innovaciones tecnológicas están rediseñando el panorama del seguro.
Algunas preguntas abiertas permanecen: ¿Cómo equilibrarán las empresas la adopción de tecnologías emergentes con la gestión del riesgo y la regulación? ¿Cómo pueden las InsurTech continuar innovando mientras mantienen una base sólida en los principios fundamentales del seguro? ¿Y cómo puede la industria aseguradora en su conjunto, desde startups hasta gigantes establecidos, colaborar para fomentar un ecosistema InsurTech que beneficie a todos los participantes?
La discusión sobre InsurTech no es solo una discusión sobre tecnología; es una discusión sobre el futuro del aseguramiento. A medida que avanzamos, estas reflexiones y preguntas guiarán no solo la evolución de InsurTech, sino también la trayectoria de la industria de seguros en su conjunto.
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